Como funciona o financiamento de um carro nos Estados Unidos

Autor: 
Lee Ann Obringer


Se você leu Como funciona a compra de um carro, deve conhecer o jargão da venda de carros e os prós e contras de negociar com um vendedor experiente. Neste artigo, você vai conhecer como funciona o financiamento do carro nos Estados Unidos. No Brasil, algumas regras são diferentes. De qualquer modo, aqui a várias dicas que podem ser usados nos dois países. Ao ler este artigo, fique atento para os custos financeiros que no Brasil são bem maiores.

Vamos dizer que você batalhou pelo melhor negócio e finalmente chegou a um preço conveniente. Hora de respirar aliviado? Não exatamente. Você sabia que se você financiar um carro pela concessionária, o vendedor ganha por comissão? Isso significa que o acordo do financiamento ainda está no ar, apesar deles nunca falarem isso. Aquelas coisas que são acrescentadas nos estágios finais da negociação (garantias estendidas, camada protetora, sistema de alarme, etc.) são geralmente onde o revendedor ganha mais dinheiro. É trabalho do pessoal da financiadora convencer você a comprar esses itens DEPOIS que você já chegou a um preço pelo carro com o vendedor.

Neste artigo, vamos explicar todas as opções de financiamento disponíveis, o que determina a taxa de juros e como saber se você está realmente conseguindo o melhor negócio, assim como algumas fraudes que merecem atenção. Vamos também fornecer uma colinha para você levar quando for comprar seu carro e ajudá-lo a decidir coisas como, por exemplo, se é melhor ganhar um desconto ou 0% de juro.

Quando faz sentido
pagar à vista?

Se você tem o dinheiro para pagar à vista pelo seu carro e considera essa possibilidade, como saber se é realmente a melhor coisa a fazer?

 

  • Se você pode pagar mais juros financiando essa quantia de dinheiro do que ganharia investindo ou mantendo o valor em uma poupança.

     

  • Se você não tem uma taxa de juros muito boa e teria que pagar uma alta taxa de juros para financiar (mais no final).

     

  • Se você já tem muitas dívidas, mas não tem dinheiro suficiente nas mãos, e não quer piorar sua taxa de crédito.
  • Se você é como a maioria das pessoas, pagar um carro novo à vista não é algo simples. Mesmo que seja, você não quer esvaziar sua poupança para isso. Isto significa que você vai fazer um leasing ou comprar o carro por financiamento. Se você pensa em comprar, então provavelmente vai financiar pela concessionária, por um banco ou cooperativa de crédito, um instituto financeiro online, ou talvez até mesmo por um membro da família.

    Mesmo sendo bom em várias situações, o leasing é algo totalmente diferente e tem seu próprio espaço. Neste artigo, vamos nos concentrar no financiamento. Se você já sabe que quer financiar seu carro ao invés de pagar à vista, então precisa fazer sua lição de casa e decidir como conseguir o melhor acordo financeiro.

    Fontes de financiamento - prós e contras

    • Concessionária
      • Prós: conveniente, rápida, algumas vezes competitiva.
      • Contras: alta pressão, normalmente não competitiva; prepare-se para ser pressionado a gastar muito em adicionais; os empréstimos geralmente têm redução de juros a longo prazo (a taxa de juros é maior no começo do que no final - o que não é um bom negócio se você pensa em quitar o empréstimo adiantado).

       

    • Banco ou cooperativa de crédito
      • Prós: taxas competitivas, serviço personalizado, não se gasta com acessórios; geralmente dizem se você está pagando muito caro pelo automóvel; também oferecem seguro de vida e invalidez; os empréstimos são normalmente de juros simples (mesma taxa durante toda a duração do termo do empréstimo).
      • Contras: não é tão conveniente como um financiamento pela concessionária - não tem como aprovar o crédito a noite ou no fim de semana.

       

    • Instituição financeira online
      • Prós: taxas geralmente competitivas, fácil, rápido.
      • Contras: não possui serviço personalizado; negociação às escuras; algumas fraudes para se preocupar.

       

    • Empréstimo garantido por imóvel
      • Prós: você pode deduzir um pouco dos juros do valor de seus impostos; taxas competitivas.
      • Contras: você está juntando seu carro com sua casa (pode ser arriscado).

       

    • Membro da família ou amigo
      • Prós: serviço personalizado, fácil, algumas vezes flexível; taxas geralmente competitivas.
      • Contras: pode colocar o relacionamento em risco.

    Determinando as taxas
    A taxa de juros que você consegue quando financia um carro novo ou usado pode variar bastante das taxas anunciadas na TV ou no jornal. Provavelmente, o que mais influencia sua taxa é a sua classificação de crédito (ver Como funcionam as pontuações de crédito para mais detalhes). Seu histórico e pontuação de crédito dizem muito sobre seus hábitos financeiros e servem para dar uma idéia de como é arriscado emprestar dinheiro a você. Os juros geralmente aumentam se seu empréstimo for visto como de alto risco.

    Outra coisa que afeta a taxa de juros é a sua duração (termo) do empréstimo. Normalmente, quanto mais curto o termo, menor a taxa. Tenha em mente que quanto mais curto o termo, mais altas as parcelas serão.

    Carros usados têm taxas mais altas que carros novos. Quanto mais novo o carro, mais baixa a taxa de juros, mas você pode encontrar exceções a essa regra em algumas cooperativas de crédito. Algumas dão a mesma taxa de juros para carros novos e usados.

    Sua localização geográfica também pode ser um fator que influencia na taxa de juros que você consegue. Seu primo pode ter conseguido 7% em outra região do país, mas na sua cidade, 8,5% pode ser a menor taxa possível.

    Na concessionária
    Tudo isso pode ser normal quando você pega um empréstimo pelo banco ou outra instituição financeira. Porém, o financiamento através de concessionária pode ou não ser da mesma maneira. Quando você financia pela concessionária, deve lembrar que o Departamento Financeiro (FandI) geralmente é maior que o departamento de vendas. O gerente de negócios (a pessoa que negocia com o departamento financeiro) envia suas informações de crédito para a financiadora e esta faz negócios com eles. O gerente de negócios pega a menor taxa de juros aprovada e a aumenta. O valor da diferença é o lucro da concessionária sobre o financiamento. Não há nenhuma lei que diga que o revendedor tenha que revelar o quanto está cobrando a mais. É por isso que você precisa negociar durante todo o processo! Este financiamento é simplesmente mais um produto que a concessionária vende, conhecido como Contrato de Venda e Prestação no Varejo (RISC).

    Incentivos especiais
    Você está assistindo seu programa preferido à noite na TV e entre a propaganda de shampoo e da cerveja você vê uma propaganda de carros que oferece taxa de juro de 0% ou um desconto de US$ 2 mil na compra do carro que você está pensando em adquirir a meses. Uau! Isto é que é negócio! Você precisa correr para a concessionária agora! Então, no dia seguinte, você vai até lá e o faz.

    Descontos da fábrica para o consumidor
    Para começar, vamos descobrir o que esta oferta significa. No desconto direto de fábrica, realmente não há pegadinhas. São descontos que o fabricante de carro oferece direto a você como um incentivo para comprar um carro em especial. Isso acontece quando eles percebem que há mais carros de um modelo específico acumulados em um lote. Então, para tirar esses carros do pátio (quer dizer, arranjar compradores), eles oferecem o desconto. Estes descontos não são oferecidos pelo revendedor e não deve ser uma questão na hora de negociar o preço de venda com o vendedor. Não os deixe tentar usar o valor desse desconto como uma maneira de fazer o preço do carro parecer mais baixo. Você pode escolher e usar esse desconto no valor da entrada (ou não). Como Michael Royce diz em seu site, Beat The Car Salesman.com (em inglês), "Pegue o dinheiro e sorria".

    Taxa anual de juros a 0%
    Juro de 0%? Quem não quer aproveitar? Você deve aproveitar mesmo se conseguir pagar as prestações. Normalmente (mas não sempre), para conseguir um financiamento de 0%, você precisa concordar com um empréstimo de poucas parcelas, às vezes 24 ou 36 meses. Isto significa que o valor mensal vai ser bastante alto. É claro, além disso, significa que você vai quitar o empréstimo relativamente rápido (comparado aos empréstimos mais comuns de 48 a 60 meses). Aqui estão mais algumas coisas que podem aparecer entre você e a taxa de juros de 0%:

    • Além do financiamento em poucas parcelas, você precisa estar qualificado para esta taxa. Na maioria dos casos, se sua pontuação de crédito for menor que 680, você não consegue esta taxa de juros mais baixa.

       

    • Você pode estar limitado a comprar o que estiver no pátio, ao invés de poder encomendar um carro exatamente do jeito que você quer.

       

    • Saiba que se você escolher a taxa de juros mais baixa, você normalmente perde o desconto. É uma coisa ou outra - nunca as duas.

       

    Em muitos casos, é melhor pegar o desconto e financiar em um outro lugar a uma taxa mais alta:

    Financiamento com o revendedor a 2,9%
    Aceite o desconto e financie em outro lugar
    Valor do Veículo
    US$ 20.000
    US$ 20.000
    Valor do Seu Usado
    US$ 2.000
    US$ 2.000
    Desconto
    US$ 0
    US$ 3.000
    Valor Financiado
    US$ 18.000
    US$ 15.000
    Termo (meses)
    60
    60
    Taxa de Juros (APR)
    2.9%
    5.9%
    Pagamento Mensal
    US$ 322.64
    US$ 289.29
    Valor Total do Empréstimo (PandI)
    US$ 19.358.65
    US$ 17.358.49

    Para saber se é melhor aceitar um desconto ou uma taxa anual de juros baixa, use esta calculadora no site Edmunds.com. Não esqueça de tentar o mesmo cálculo aceitando o desconto e financiando o empréstimo pelo seu banco ou cooperativa de crédito.

    Programas para recém-formados
    Muitos fabricantes de carros oferecem programas especiais para "recém-formados", que dá a eles um desconto na compra de um carro novo. A economia é geralmente em torno de US$ 400. Cada fabricante tem regras diferentes. Por exemplo, alguns têm regras sobre modelos que não podem ser escolhidos ou a escolha de um carro que esteja no estoque do revendedor. Certifique-se de perguntar sobre isso se você for recém-formado. Para a maioria dos fabricantes, ser recém-formado significa estar formado há menos de dois anos. Preste atenção nisso quando estiver comprando.

    Uma coisa interessante a fazer é visitar o site do fabricante antes de ir à concessionária para saber das promoções especiais que estão sendo oferecidas diretamente pelo fabricante.