Financiamento de revendedora

Você está no escritório de "Financiamento e Seguro" negociando seu financiamento com o gerente de negócios. O acordo foi fechado, e você está realmente empolgado em levar pra casa aquele carro novo. Tenha certeza de não estar tão eufórico a ponto de esquecer de usar o bom-senso para coisas como:

• Taxa de juros, número de prestações, entrada, descontos, e valor da prestação: lembre que você pode pode negociar essa taxa de juros (veja a próxima seção para estar preparado para este passo). Certifique-se de que todos os itens estão bem claros e corretos em seu contrato. Não assine até estar satisfeito e até que todos os valores estejam preenchidos corretamente. Além disso, verifique se a taxa de juros que você concordou em pagar não muda, à medida que as prestações são pagas e também não esqueça de perguntar sobre benefícios de pagamento adiantado. Lembre que a questão é quanto você está pagando pelo carro, não quanto você paga mensalmente. Você pode pagar prestações muito baixas, mas por quanto tempo? Você pode comprar qualquer coisa se o número de prestações for longo o suficiente. Tenha certeza de que não há nada como "sujeito a financiamento" ou "sujeito a aprovação" no seu contrato (veja o espaço sobre Entrega Contra Pagamento abaixo).

• Garantias estendidas: o gerente de negócios vai sempre oferecer uma garantia estendida para o seu carro novo. Alguns especialistas concordam que a garantia oferecida com os carros novos já é suficiente, de maneira que você não precisa pagar a mais por uma garantia estendida. Se você acha que precisa de uma, pesquise todas as fontes possíveis de garantia para poder comparar. Você pode conseguir um preço melhor (normalmente metade do que o revendedor cobra), e algumas vezes uma garantia mais completa, comprando de fontes online, bancos ou cooperativas de crédito.

• Proteção contra ferrugem, camada protetora, proteção de tecidos e proteção de pintura: a proteção contra ferrugem, assim como a camada protetora, já é normalmente aplicada na fábrica, então você não precisa fazer novamente (e pagar por isso duas vezes). Verifique a garantia da fábrica para ver se existe uma Garantia contra perfuração por ferrugem.

  Você mesmo pode aplicar facilmente uma proteção para o tecido e pintura. A proteção do tecido geralmente não é melhor do que a que você pode fazer comprando uma lata de protetor de tecidos em uma loja e pode proteger a pintura com uma cera protetora impermeabilizante qualquer. A proteção de pintura que o revendedor usa deve ser aplicada novamente a cada seis meses.

  Se estas coisas já estão incluídas no carro, então negocie o preço para algo mais razoável. Considerando que normalmente há um acréscimo de 100%, comece pedindo 50% de desconto para cada item. Se não houver, não feche o negócio.

• Sistemas de alarme e gravação nos vidros: é obvio que você quer proteger seu carro contra roubos, mas pelo preço que a maioria das concessionárias cobra pelo sistema de alarme você poderia contratar um segurança para vigiar seu carro. Você pode instalar um alarme em lojas especializadas que é tão bom quanto aquele que o revendedor instalaria e, provavelmente, economizaria mais de US$ 500.

  Gravação nos vidros significa gravar o número do chassi do veículo em todas as janelas para auxiliar na identificação de um carro roubado. Esta gravação nos vidros forçaria o ladrão a trocar todos os vidros do carro para evitar a identificação verdadeira do veículo.

  Muitas companhias de seguro podem dar um desconto no seguro de um carro que tenha essa gravação nos vidros. O departamento de polícia também recomenda a gravação para facilitar a busca pelo carro em caso de roubo. Agora, você precisa pagar uma fortuna para a concessionária fazer esse serviço? Não necessariamente. Há empresas que vendem o equipamento para você fazer isto sozinho por US$ 20 ou US$ 30, e só leva alguns minutos.

  Se o carro já tem os vidros gravados, negocie da mesma forma que os outros acessórios. Negocie uma melhor redução no valor. É claro que eles fizeram o serviço e merecem pagamento por isso, mas você sabe o valor do equipamento e quanto tempo demora o serviço. Faça sua oferta com base nesta informação.

• Seguro: você normalmente vai receber a proposta de seguro de vida e invalidez ao fazer seu financiamento na concessionária (normalmente nos bancos e cooperativas de crédito também). Você precisa deste seguro? Talvez, a idéia é proteger seu investimento caso algo aconteça com você. A questão é que não há nada que o obrigue a adquirir o seguro, mesmo que o gerente tente fazer você acreditar que há. Você também precisa ter certeza que esse seguro não foi incluído sem você saber. Você pode conseguir preços muito melhores para esse tipo de seguro em outros lugares. Os bancos e as cooperativas de crédito algumas vezes incluem esse tipo de seguro sem custos quando você faz o financiamento do seu carro com eles.

• Entrega contra pagamento: muitos de nós nunca ouvimos falar de entrega contra pagamento. O que acontece é que o revendedor pega sua entrada, diz o quanto você vai pagar por mês e você vai para casa no carro que acabou de adquirir. O que não aconteceu foi um contrato final. Antes do seu carnê de pagamento ser enviado para você, você pode receber uma ligação dizendo que o financiamento que eles achavam que você ia conseguir não deu certo (como se eles não soubessem sua pontuação de crédito antes de começar a papelada). Você terá que trazer o carro de volta ou assinar um novo contrato, às vezes pagar mais de entrada, e sempre ter que pagar prestações mais altas. Isso pode se tornar um pesadelo! SEMPRE tenha certeza que está assinando um contrato completo e que todos os detalhes possíveis estão incluídos corretamente e aprovados. Cuidado com a frase "sujeito a financiamento".

• Margem de lucro adicional do revendedor (ADM): esta margem de lucro pode incluir muitos dos itens mencionados acima, como proteção contra ferrugem, camada protetora, gravação nos vidros, assim como a taxa que a concessionária cobra para preparar seu carro para a entrega, entre outras taxas. O revendedor pode cobrar até US$ 500 ou mais por um serviço que leva aproximadamente duas horas para ser feito. Sempre negocie estes custos se estiverem inclusos no acordo. Nenhum deles é fixo (mesmo que o revendedor possa tentar fazer você acreditar nisso imprimindo tudo no formulário).

• Relatórios de crédito mesmo se você está pagando a vista? Não deixe ninguém ver seu relatório de crédito a não ser que esteja pensando em fazer um financiamento com eles. Toda vez que seu relatório de crédito é verificado, sua pontuação de crédito pode diminuir. Algumas concessionárias podem dizer que é sua política interna verificar o relatório de crédito em compradores potenciais - mesmo os que pagarem à vista. Não deixe. Eles não vão deixar de vender seu carro por causa disso.

• Qual é o valor total financiado? Certifique-se de que sua entrada, o valor do seu usado e descontos estão sendo aplicados ao valor de venda do carro corretamente. De acordo com 'Lectric Law Library: Revendedores de Carros "Engolindo" Entradas, Valor do Usado, E Descontos (site em inglês), há muitos casos de desaparecimento deste dinheiro (normalmente vão para os bolsos do revendedor).

Por que você deve pesquisar o valor do empréstimo?
Para evitar ter que lidar com fraudes e altos custos de financiamento pela concessionária, você deve explorar todas as suas opções de financiamento antes de chegar a ela. Estando preparado com muitas informações e sabendo quais são suas opções, você pode tomar uma decisão financeira muito mais vantajosa. Não deixe a empolgação de sair dirigindo um carro novo distorcer sua perspectiva das coisas e atrapalhar sua decisão. Isso é exatamente o que o vendedor quer que aconteça.

Antes de comprar um carro, você deve conseguir o dinheiro. Antes de fazer um empréstimo, entretanto, você precisa descobrir o quanto você pode pagar mensalmente por um carro. Assim que você souber o quanto pode dispor por mês, use uma das centenas de calculadoras de prestação de carro online para descobrir qual será o valor total da compra. Você precisará saber a média atual das taxas de juros para empréstimos de carros, antes de calcular o valor do pagamento. Depois, visite também o site de um banco online para ver quais são as melhores taxas de juros no momento.

Aqui, há um exemplo de como isso pode funcionar. Vamos dizer que você estudou seu orçamento e sabe que pode assumir uma prestação de US$ 300. Você também pesquisou sobre as taxas de juros e viu que a taxa média está em aproximadamente 6%. Se você sabe que quer pagar US$ 300 por mês nos próximos cinco anos, então, fazendo os cálculos, você saberá que deve procurar carros que custem aproximadamente US$13 mil. Experimente esta calculadora (site em inglês) se você não quer fazer as contas de seu orçamento antes.

Vendo a compra de carro sob este ângulo, você pode, com mais facilidade, comprar um carro (mesmo que não seja o carro dos seus sonhos). Este ainda é o caminho mais inteligente para fechar um negócio. Não espere até estar na concessionária falando com o vendedor para descobrir qual o preço que você pode pagar pelo carro. É óbvio que é assim que eles esperam que você faça. Eles querem que você pense apenas no valor da prestação mensal, porque assim podem aumentar o número de prestações de maneira que possam chegar ao valor que você quer pagar por mês. Além disso, lembre-se da parte engraçada das perspectivas. Como comprador, ao dizer para o vendedor que você quer pagar uma prestação de aproximadamente US$ 300 e não mais que US$ 350, você sabe que quer pagar perto de US$ 300. O vendedor, por outro lado, ouve apenas o valor mais alto.

Agora que você sabe porque é importante conseguir um empréstimo antes, leia sobre como conseguir um empréstimo.