Introdução

Se você possui carro próprio, provavelmente sabe um pouco sobre seguros. Você já deve ter ouvido falar sobre franquia ou prêmio, mas realmente compreende as diferentes partes de uma apólice de seguro de automóveis? Sabe como escolher a melhor cobertura?

47 estados americanos exigem que você tenha pelo menos algum tipo de seguro de carro, então é uma boa idéia saber o que a lei exige e qual a cobertura adicional ou opcional que melhor irá protegê-lo em um acidente.

Antes de adquirir um seguro de automóvel você deverá considerar uma série de fatores, incluindo o tipo de carro que você possui, o seu histórico de direção e o valor que deseja pagar. Ao entender as noções básicas sobre seguros de automóveis você poderá ter a certeza de que a apólice que escolher irá cuidar das suas necessidades em caso de acidente.

Neste artigo serão apresentados os tipos de cobertura, o que as companhias de seguro oferecem, e ainda as possíveis necessidades de seguro. Além disso, verificaremos o que afeta o preço dos seguros de automóveis, como diminuir os custos e entender os componentes da sua apólice.

Tipos de cobertura
Todos aqueles que dirigem precisam ter seguro de carro. Em muitos estados americanos, isto é exigido por lei. Quando você adquire um seguro, está adquirindo o que chamamos de "apólice". Sua apólice é baseada em uma variedade de fatores, incluindo o tipo de carro que você dirige e o tipo de seguro que deseja. As apólices de seguros de automóveis são, na verdade, pacotes de diferentes tipos de coberturas de seguro.

O primeiro passo para entender uma apólice de seguros é compreender os vários tipos de cobertura que as companhias de seguros oferecem. Algumas destas coberturas podem ser exigidas pelo seu estado e outras podem ser opcionais.

• Responsabilidade civil: esta cobertura paga os acidentes pessoais e danos materiais a terceiros. Os danos pessoais incluem despesas médicas, dor, sofrimento e salários não ganhos. Os danos materiais incluem propriedades e automóveis danificados. Esta cobertura também paga a defesa e os custos judiciais. As leis estaduais determinam o quanto de cobertura por responsabilidade civil você deve adquirir, mas você sempre pode obter mais cobertura do que o seu estado exige.

• Colisão: esta cobertura paga os danos causados ao seu veículo quando houver colisão com outro veículo ou objeto.

• Seguro total: esta cobertura paga as perdas ou danos ao veículo segurado que não tenham sido ocasionados em um acidente automobilístico. Os tipos de danos que o seguro total cobre incluem perdas causadas por fogo, vento, granizo, enchente, vandalismo ou roubo.

• Cobertura médica: paga as despesas médicas, independente de quem tenha sido a culpa, quando são ocasionadas por um acidente automobilístico.

• PAP: a Proteção contra Acidentes Pessoais (PAP) é exigida em alguns estados. Esta cobertura paga as despesas médicas ao motorista segurado, independente de quem foi a culpa, para tratamento causado por acidente automobilístico.

• Motorista não segurado: paga os danos causados ao seu carro quando um acidente automobilístico é provocado por um motorista que não possui seguro de responsabilidade.

• Motorista subsegurado: paga os danos causados ao seu carro quando um acidente automobilístico é provocado por um motorista que possui seguro de responsabilidade insuficiente.

• Reembolso de aluguel: este tipo de cobertura pagará um carro alugado se o seu carro sofreu danos devido a um acidente. Normalmente, esta cobertura possui uma tolerância diária para o carro alugado.

Muitas apólices de seguros combinam vários destes tipos de cobertura. O primeiro passo para escolher o seguro que você quer para o seu carro é conhecer as leis de seu estado. Com isto, você saberá qual é o seguro mínimo que necessita. É bom saber que, mesmo que seu estado não exija um seguro amplo, uma cobertura extra poderá compensar o gasto. Afinal de contas, ninguém quer ser pego de surpresa com contas de milhares de dólares devido a um acidente automobilístico.

Então, vamos ver como determinar as suas necessidades de seguro.

Conhecendo suas necessidades
O fato de seu estado exigir um valor mínimo de seguro não significa que você tenha que adquirir o seguro neste exato valor. De fato, muitos motoristas adquirem mais cobertura do que são obrigados para que estejam segurados contra vários problemas, e não simplesmente contra uma pequena colisão. Para determinar quais as suas necessidades de seguro, considere os cinco procedimentos seguintes.

Conheça as leis do seu estado
Lembre-se de que 47 estados exigem que você adquira seguro de responsabilidade civil. O seguro de responsabilidade civil é aquele que paga pelos acidentes pessoais e danos à propriedade que você possa causar a outro motorista. Quinze estados, incluindo Florida, Maryland, Michigan, Massachusetts, New York e New Jersey também exigem que você adquira a Proteção contra Acidentes Pessoais (PAP). Esta cobertura paga as suas despesas médicas e salários que deixaram de ser recebidos por causa de um acidente automobilístico. O valor mínimo a ser segurado provavelmente será determinado pela lei estadual, mas muitas pessoas são incentivadas a adquirir um valor maior do que o mínimo exigido.

Conheça as suas opções
Há muitas opções de seguro de carro, mas conhecer aquilo que você necessitará é o ponto-chave para se certificar de que esteja adequadamente coberto. Você deseja cobertura que forneça um carro alugado se o seu carro está avariado? Deseja uma garantia ampla que pague as peças e a mão-de-obra se o seu carro sofrer uma avaria? Se o seu carro é alugado, provavelmente irá necessitar de um seguro que pague a diferença entre o que a sua seguradora pagar e o que você deve de aluguel se o carro estiver completamente destruído.

Saiba quanto você pode gastar
Se você conhece as leis do seu estado e analisou as suas necessidades pessoais, então já pode juntar as diferentes partes da cobertura de seguro de carro em uma única apólice. A primeira parte da apólice é quase sempre o seguro de responsabilidade civil. Se você possui somente uma cobertura mínima de responsabilidade civil e ferir alguém, o advogado da pessoa que foi ferida poderá ir atrás dos seus bens pessoais. Então, você precisa avaliar seus bens e saber o que poderá perder no caso de um acidente. Muitas seguradoras acham que a responsabilidade mínima é uma aposta. De fato, eis porque muitas vezes é uma quantia um pouco maior para mais proteção. Afinal de contas, se você se envolver em um acidente, é muito melhor para a companhia de seguros se responsabilizar do que você ser responsabilizado. Lembre-se de avaliar todas as possibilidades tais como: se eu destruir o carro de alguém, o meu seguro irá cobrir? Quanto terei que pagar do meu próprio bolso? A resposta a este tipo de pergunta irá determinar qual a cobertura que fará com que se sinta mais confiante caso ocorra um acidente.

Conheça seu carro
Se o seu carro fosse destruído, você teria recursos para substituí-lo? Em caso negativo, você vai querer uma cobertura total contra colisões. A decisão de adquirir esta cobertura é geralmente baseada no valor do seu carro. Os procedimentos normalmente sugerem que se o valor do seu carro é menor que US$ 2 mil, não vale à pena adquirir uma cobertura total contra colisões. Se você é proprietário de um carro de US$ 50 mil, certamente vale mais à pena pagar um extra de US$ 200 anualmente ou se assegurar de que o carro seja substituído se você se envolver em um acidente sério.

Conheça sobre os seus outros seguros
Muitas pessoas não se dão conta de que outros tipos de seguro, incluindo seguro de saúde e residencial, podem pagar por danos relativos a um acidente automobilístico. Por exemplo, se você possui uma cobertura total de saúde, provavelmente não necessitará mais do que a Proteção contra Acidentes Pessoais (PAP) mínima exigida. Certifique-se da cobertura de seguro que já possui para não adquirir cobertura desnecessária.

A melhor maneira de adquirir um seguro que se adeque às suas necessidades é examinar as apólices em potencial e saber quanto você deseja apostar. Por exemplo, pode não ser útil adquirir seguro contra colisão se o seu carro não é realmente de valor - iria custar menos para consertá-lo do que mantê-lo segurado. Seguro de carro é simplesmente o quanto você deseja pagar do seu próprio bolso em relação a quanto quer que a seguradora cubra. Decidido isto, você já estará encaminhado para adquirir a sua apólice de seguro de carro.